90后，现在不攒养老钱，就真的来不及了！

HaitouCapital

今天Jerry想和大家来聊一下退休金的这些事儿。先把结论告诉大家，别管你是80后还是90后，养老从此时此刻，就要开始准备了！对于90后来说，他们认为这个话题似乎还很遥远。有的人会说：我60岁才退休呢？提前5年再做规划就够了。又有人会说：我每个月都有交社保啊？还攒钱做什么？

请大家在回答这些问题之前，思考这样一件事情：退休后，你愿意降低你的生活水平么？如果您说“我不愿意”，那么，请继续阅读下去。




01 养老金具体由哪几部分构成的？

养老金=基础养老金+个人账户养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数


【个人账户存额=工资*缴纳费率*缴纳月数】


【计发月数略等于（人口平均寿命—退休年龄）X12）】



基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

                 =全省上年度在岗职工月平均工资 ( 1 + 本人平均缴费指数 ) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%

【本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数】

注意：平均缴费工资指数是指参加养老保险社会统筹人员历年缴费工资指数的平均值。

它由参保人每年的缴费基数除以当地上年的在岗职工平均工资，得出缴费当年的缴费工资指数，每年计算一次，到退休时，把每年的缴费工资指数相加，然后再除以实际缴费年限得出的。


目前，养老保险交满15年，达到退休年龄，就可以领取基本保障。




02 案例分析

不妨为大家举个例子，看看连续缴纳15年，未来究竟能拿多少养老金？


假设刘先生，连续缴纳15年社保，月薪5000元，年薪6万左右。我们来看看陈先生60岁退休后，每月可以领多少养老金？


个人账户养老金=（5000*8%）*（12*15）/139=517.98元


假设平均缴费指数为1，所在省份上年度在岗职工月平均工资5000。


基础养老金=5000（1+1）/2*15*1%=750元


每月养老金=517.98+750=1267.98元


综上，如果您觉得缴纳15年养老保险就够了，以上数字就是您未来每个月要面对的。


你可以在退休后保证生存的基本需求，但别忘记医疗、子女、生活带来的支出，除去种种必要开销后，很有可能旅行、打牌、养生会所等等娱乐活动就再与你无关了。想清楚，你真的愿意这样么？


为了做个对比，来看看连续缴纳养老保险超过15年的人，退休后每月可以领取多少？
   

假设赵先生，25岁毕业后开始上班，60岁退休，连续缴纳年社保35年，同样月薪5000元，年薪6万左右。我们来看看赵先生60岁退休后，每月可以领多少养老金？



个人账户养老金=（5000*8%）*（12*35）/139=1208.63元



假设平均缴费指数为1，所在省份上年度在岗职工月平均工资5000。



基础养老金=5000（1+1）/2*35*1%=1750元



每月养老金=1208.63+1750= 2958.63元



同样是5000元月薪；缴纳15年社保的刘先生每月可得1267.98元；缴纳35年社保的赵先生每月可得2958.63元；



很明显，缴纳社保时间更长的赵先生，在退休后每月得到更多的养老金。



但是，这两位的退休金，相比上班工资都是大打折扣的。



赵先生退休后勉强可以拿到工资的一半，而刘先生只能拿到工资的1/3。



以上的例子是为了让那个大家能够更直观了解退休金额的构成。



感兴趣的朋友可以大致推算一下自己的退休金，你们会发现，薪资越高的人群，其退休金相比目前的薪水差距越大。



结论：

1.无论收入高或者低，你的退休金相比上班时的工资，都是大打折扣的。

2.缴纳时间越长，退休金越高。

3.缴纳金额越多，退休金越高。




03 对90后而言，现在的攒下的养老钱未来还剩多少？
   
以赵先生为例：月薪5000元，连续缴纳35年，目前是个月光族（现在的物价和消费力，大家都懂得），假设寿命为80岁，退休后还有20年的时间。



假设赵先生退休后不生大病，没有倒霉孩子啃老，也不去旅游休闲娱乐。



以目前5000元的消费能力，赵先生基本生活支出（仅仅是基本生活）每年约6万。20年需要120万。



好的，你想说攒够这120万，我就可以应付养老了。



那么再算上通货膨胀，根据IMF的最新预测，2018年全球通胀率约为3.5%。



因为这个数字是浮动的，我们暂且用此数值计算未来。



现在的120万，35年后购买力就是1,200,000/（1+3.5%）^35，约为36万元。


注意，以上的例子，仅仅维持基本生存的水平。



目前的年轻人，未来面对上有老下有小的411甚至是422家庭结构，医疗压力、教育压力、生活压力随之未来，再加上未来日趋严重的老龄化以及通货膨胀吞噬资产，当今，年轻人养老压力非常之大！



因此，年轻人们，现在准备养老金，你还觉得晚么？




04 我们应该怎么靠谱的攒养老钱？
   

1.攒的多，不如挣得多，投资自己才是王道。

投资自己，不管是在哪个年代，都是实现财富增值的最佳方式，唯有让自己更值钱，才能制造更多的金钱，如果月收百万，还用愁苦养老吗？

2.以房养老，可以安度晚年。

现在房价的走势，大家心里都是清清楚楚的，尤其是北京的房价，涨速惊人。有套好房子，走向“逆袭”之路。


不过也要注意几点：


（1）政策导向你永远猜不准未来，比如限购、比如禁止买卖。



（2）在退休前，一定要还完贷款啊！



3.商业保险。


既然退休保险金不足以支付生活，补充几份商业保险也是不错的选择。


这类保险主要是养老类型的投资类保险，其收益高于银行，低于投资。


主要的特征是以保本长期储备为主。


需要注意的是，商业保险领取方式不够灵活，并且限制比较多。


如果中间退保，还会产生退保损失。


4.通过投资实现财富增值——固收产品先行。

如果以上三条，你正在努力实现，那么这一条的目的，是为了“战胜”通胀率，实现保值的基础上，尽量让财富良性增值。


这个投资品种，不应是一夜暴富、突然跑路的高风险产品。


这个投资品种，也不应是收益低到连消费指数都跑不赢的保守产品。


那么，适合养老的投资品种，应该具备哪些特性：


收益稳健、上可攻收益、下可战风险


像股票、基金这样收益亏损浮动较大的品种，就不该考虑。海投君首推的就是固定收益类产品。


什么是固定收益类产品，为大家解释一下：


固定收益类产品主要是增加驾驭经济不稳定性和控制风险的手段，满足融资者需求，同时获取超额收益。比如国债、信托、银行定期存款、可转换债券、债券型基金、固定收益类基金、固定收益理财产品等等。


以上，就是Jerry为大家推荐的稳妥存养老钱的方式，总之，为了过上“潇洒”的老年生活，你应该加备努力！