把房子留给孩子，还是卖掉它去海外养老？

HaitouCapital

本文转自公众号：叁里河（sanlihe1），作者：星爸爸

房子给子女的，不是给老人的。



德克萨斯州的 Terry Robison 对于养老有自己的看法：



“......拒绝养老院......当我又老又弱的时候，还有个更好的选择“



他的解决方案是连锁酒店，当地专业养老院的平均花费是 188 美元一天。


但是 Holiday Inn 加上长期客户折扣和老年人折扣，可以低到平均 59.23 美元一晚。


剩下的 128.77 美元可以让他“在任何一家心仪的餐厅吃午餐和晚餐，或者客房服务、洗衣服务、小费和点播电影”，另外，“每天五美元的小费就能让整个酒店的员工围着你转，24 小时保安巡逻，如果不小心摔上一跤就更好了，酒店包你下半辈子的免费套房。”


Robison 的文章得到了 13 万次分享，说明至少有如此多的人在想法层面上同意快捷酒店这种替代品。



养老贵，美国的老人们是有共识的。



2017 年的数据，美国婴儿潮一代中每天约有 1 万人迎来自己的 65 岁生日，使得养老行业也应声而涨，据保险公司 Genworth 的估算，专业养老院月支出中位数已经达到 8365 美元，也就是一年十万美元往上。



2017、2018 年度前六个月的通胀率是 2.1%，养老机构单人间的花费成本涨幅则是 6.67%，双人房的涨幅也有四个多点，Genworth 的一名负责人说：”这两样东西正在为我们的钱包而战。”


按照美国 2017 Q2 的生活费用指数和劳工统计局的 65 岁以上老人平均生活支出数据，Howmuch.net 统计了一下带着一百万美元存款的情况下在各州的生活生存年限，其中平均约为 21 年零 8 个月，最长和最短又分别为密西西比 25 年 6 个月和夏威夷的 13 年 1 个月。



如果把目光再往西边移一点，来到亚洲，在热门的旅游度假胜地，这笔百万美元可能够一个 65 岁的美国人活到 110 岁的。


比如泰国，退休签证需要 80 万泰铢等额存款加每月 6.5 万泰铢的最低月收入的资金要求。



而根据 2016 年的消费水平、每月按照 1500 美元（包括公寓，基本医药和娱乐开销）的基本开支估算，只要有 20 万美元存款就足够生活 11 年。如果要达到本土一百万美元预算的平均利用率，也只需要 40 万美元，只要一半不到。



如果在人生黄金期能有持续稳定的工作、在退休年龄还完房贷，没有家庭羁绊的美国人是很喜欢在旅游中度过退休生活的。


这个趋势近年来有持续上升的迹象，根据官方统计，美国2018 年约有 50 万社安账户在海外支取，比起两年前增加了 25%，而业内人士估计，真实水平要比这个更高。


另外，巴拿马、乌拉圭，泰国和马拉西亚这类热带旅游国度，除了气候和物价适合老年人之外，免税也是令很多外国人选择，比如巴拿马和马来西亚，境外收入是不需要交税的（如果用所在国银行账户接收退休金的话）。



马来西亚同时也是日本人喜爱的养老国家，目前针对外籍人士的第二家园计划的前身就是针对外国退休老人签证项目。在全日空的一个调查中，马来西亚曾经连续十多年成为日本最心仪的居住国，而在马国的统计中，日本移民数量也常年位居中国移民数量之后，其中 50 岁以上移民占比一半以上。


新闻上经常看到日本老人用终身积蓄，约 200 万～300 万人民币来换取专业养老机构的入场券，而这笔钱恰好是 40 万美元左右，相当于美国人在泰国过上二十来年退休生活的刚性成本。


这个数字大概能说明，外国人退休后，如果在没有大病大灾的前提下有一个过得去的生活，大概是需要 40 万美元来支撑的。



这个价格差不多也是中国一线城市一套入门级住房的价格。



只是我们大部分人还不知道，发达国家的中层（甚至中低层）收入者，利用不同地区的发展落差，如果能在此一级地区使用自己原生国的收入水平，是可以享受到高一层级的生活水平的。



通常最热门的居住国也通常都是在较低纬度上的旅游国家，因此这也可以看作是“降维打击” 了。



即使是美帝退休老人，也很难只靠社安福利孤身去过阳光沙滩的日子。2018 年美国 4200 万退休人员中，人均每月领取 1400 美元福利金，即便是最高的州也没有超过人均 1600 美元的水平。在泰国，这离最低要求线还差 400 美元，勉强到了当地，在类似曼谷这样的都会区也就是过一个缩衣简食的生活。


然而，这些都还只是显性成本，热带岛国的浪漫退休生活还有很多潜在的隐性坑。近年来中介在国内推广的海外养老，其实对于中国老人来说，还不是一个很好的选择。



广州日报有一篇 "赴马来西亚养老是否天堂冷暖自知"，里面一名在吉隆坡住了十几年的老人曾这样形容来马来养老的大陆退休老人，“只是能够自理、身体较好又有一定基础的退休人士”。



前面说过，美国人退休后去发展中的热带岛国养老是降维打击。例如在哥斯达黎加突然食物中毒，住院治疗两天的花费是两千多美元，这点钱在美国可能也就够个急症室费用，并且美国本土保险昂贵，购买国际医疗保险的费用可能还不如本土价格的数分之一。


然而，对于中国老人来说，本土与海外医药费的差距可能就要颠倒过来了。



在北美论坛上，经常看见移民咨询回国看病看牙的帖子，国内的医疗费用与保险相对来说可能要远低于上面那些著名的度假国。上个月，一个高中同学在曼谷过完新年准备回来时，四岁小女儿突然发烧住院，光是三四天住院费就花了一万多元。



在外国人看来是捡到宝的便宜医疗，中国人眼中可能就是天价医疗。而如果是有慢性病的老人，或者出外之后突发重大疾病，可能产生的医疗费用相对于国内将是相当可观的，即使通过高端医疗保险能够覆盖，第三方国家的医疗水平也可能对病症无能为力，最终仍然是返回国内救治。



这也就难怪会有人说，出国养老的必须是“老人中的壮年人”才能胜任了。


即使身体健康，能在心态上做好在国外独立生活的准备，就像上面提到的美国老人无法靠养老福利作为单一经济来源一样，中国老人想要在国外过上舒适日子就更加需要额外的收入来源去购买商业保险了。



根据估计，我国目前退休金平均水平约为 2500 元人民币，离 2000 美元的国际退休生活舒适线还有一大段距离。要达到这个门槛，对于北上广深等一二线城市的有产老人来说，也许还是个可行的目标。例如北京市 2018 年退休养老金月均 4000 元左右，加上如果有一套房子用来出租，一万多元租金，再由商业保险和子女补上个三五千元，还是刚可以够上 2000 美元基准线的。



然而，要知道这个 2000 美元只是包括了一套合格的公寓，日常医药、饮食以及最基本的娱乐开销而已。这一万多元所提供的生活，要达到国内同等金额下的水平，可能还需要再付出更多的经济代价。对于国内绝大部分家庭来说，老一倍工作一辈子最后手上剩下的可能就是一套房子，根据西南财大的一份调查报告，房产占中国城市家庭财富比例达到 70% 以上。



我们说，国内一线城市的有房家庭，可能可以通过出租房产来进入门槛。但是对绝大部分家庭来说，房产要对老人出国养老做出贡献的话，可能就是变卖了，而这在传统的中国家庭观中可以说是一个禁忌了。



我们的传统家庭观念中，父母希望全身心投入抚养子孙的方式来换取老有所依的结局，而子孙则在成年后以对长辈的赡养交换家产的继承权。现在更直接了，就是你把房子给我，我替你养老。



占家庭总资产七成的房产自然就成了上述关系重要载体，具有维系家庭经济基础和两代之间权责传递的双重作用。而在西方国家的海外养老中，房产变现却是保障生活“过得舒适” 的前提，这个前提首先就要被国内百分之九十的家庭否决。





对于目前占据主流的 421 结构的家庭来说，房产的重要性就更加不言而喻了。去年以房养老险落户杭州，立刻就引起热议，反对声占据绝对上风。



过去经验里，类似保险品种在武汉试点三年只有3户签约，新闻调查称 98% 的子女反对父母以房养老。



这种讨论一般会从简单的经济账上升到道德审判，变成对父母没有尽责，子女没有尽孝，还有商业力量为利润破坏人伦的尖锐指责。



新闻下面有人评论“不孝子再不对老人好点，什么也得不到了”，也有人说“辛苦了一辈子，最后房子却还要被银行收走，人财两空”，知乎某个回答下面的回复甚至直接就对这个政策的支持者破口大骂。


实际上，在房价压力成为年轻人压力主要来源之一的当下，加之城市化和市场化带来的家庭观念中人伦关系逐渐向金钱关系转变，传统道德已不再具有足够约束力，家庭代际的关系需要通过财产担保，以达到不成文契约的作用。



在中国家庭的资产配置比例下，没有房产变现带来的财力支持，仅靠平均 2500 元左右的退休金是很难做到让老人在外幸福地过上十几年退休生活的。



然而，需要清楚的是，即使房子和财政的问题能解决，出国养老的帐能算得清楚，老人们仍需解决叶落归根、语言问题和文化冲击等问题，在目前这批中国老人中，随便哪个都是极难克服的。



在广州日报的那篇文章里，那名老人还表示每月一万多林吉特（汇率1比1.65，大约两万人民币）的收入证明对于一个退休老人家来说实在太多了：



“很多过来养老的人都还算得上是中国的有产人士，把国内的房子租出去，靠租金和退休金来维持在马来西亚的退休生活。一般的工薪阶层要在马来西亚养老还是很吃力的！”



所以，海外养老的目标人群，眼下还只能限制在有房有产，身体情况良好而且具备开放心态的中产家庭。这些人占我国目前的老龄人群比例实在是太小了。





不过，在年轻群体中，出国养老的显然颇受欢迎，当通过微博搜索“泰国 养老” 这样的字眼时，不受传统思维束缚、向往全球生活的 80、90 后更愿意表达跨国养老的意向。



这一代人在城市化带来的人口流动、家庭结构变化以及消费观念变化中培养出了独立精神和开放心态，相对上一辈人来说，他们当中绝大多数就在年轻的时候拿着护照出国游玩过。同时，接受了更多西式教育的他们，在语言和思想上也更加适应海外生活。



最重要的是，在家庭结构变得简单，甚至越来越多无子化家庭的出现，让目前养老问题中的代际问题暗淡许多，跨国养老的障碍也就越来越少少。



80 后最早的一批已经 39 岁了，也许海外旅行现在还不适合中国人养老。



再等十年，老去的80后就要思考这个问题了，到底是把房子交给孩子，在一个屋檐下看他的脸色养老？还是把房子卖掉，把钱放在自己手里去心仪的热带国家养老？